Selon le Journal du Net, plus de trois millions de personnes vont perdre l’accès à leur Plan d’Épargne Logement (PEL) à partir de 2026.
Cette vague massive de clôtures automatiques découle de la loi nᵒ 2010-1658 de finances rectificative pour 2010.
Publiée le 29 décembre 2010, elle limite à quinze ans la durée de vie des PEL ouverts après le 1er mars 2011.
Que deviennent les PEL après leur fermeture ? Perdez-vous vos intérêts générés ? Quelles sont les erreurs à ne pas commettre ?
Voici des explications et des conseils pratiques pour anticiper cette échéance afin de continuer à faire fructifier votre épargne en toute légalité.
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Clôture automatique des PEL en 2026 : quelles conséquences ?
Après la clôture de votre PEL, la banque transféra le capital et les intérêts accumulés sur un Compte sur Livret Classique (CSL).
Même s’il ne possède pas de plafond de versement, le taux de rémunération de ce livret est en général inférieur à celui du PEL.
La fermeture automatique de votre Plan d’Épargne Logement vous empêchera d’obtenir un crédit immobilier à un taux avantageux.
Vous devrez alors vous tourner vers une banque traditionnelle ou en ligne pour effectuer votre demande de prêt.
Une telle procédure entraîne souvent des dépenses dues aux frais de dossiers, aux garanties exigées par l’institution financière…
En fonction de la complexité de votre requête, ces coûts peuvent être très élevés et réduire la rentabilité de votre opération.
La clôture automatique de votre PEL en 2026 vous privera de la prime d’État associée à ce produit d’épargne.
Selon la nature du projet immobilier, le montant de cette aide gouvernementale est compris entre 1 000 € et 1 525 €.
À la fermeture du PEL, les intérêts transférés sur un livret d’épargne classique sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30 %.
L’imposition intervient même si vous n’effectuez pas de retrait. La clôture de votre PEL vous permet d’avoir accès à votre argent.
Elle vous oblige cependant à le réinvestir dans d’autres produits qui engendrent parfois des pertes financières considérables.
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Résumé des conséquences de la clôture automatique des PEL à partir de 2026
| Aspect | Commentaires |
| Transfert des fonds | Transfert automatique du capital et des intérêts sur un Compte sur Livret Classique (CSL) |
| Taux de rémunération proposé souvent inférieur à celui du PEL | |
| Crédit immobilier | Perte de l’accès au crédit immobilier à un taux avantageux |
| Obligation de se tourner vers les banques traditionnelles ou en ligne (options coûteuses) | |
| Prime d’État | Perte de la prime d’État (1 000 € à 1 525 € selon la nature du projet) |
| Fiscalité | Imposition immédiate même sans retrait |
| Intérêts soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 30 % | |
| Liquidité et réinvestissement | Risque de pertes dues à l’inflation et la volatilité des marchés |
| Accès immédiat aux fonds, mais vous avez l’obligation de les réinvestir dans d’autres produits parfois peu rémunérateurs |
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Quel placement choisir après la clôture automatique de votre PEL ?
Le choix du placement dans lequel investir après la clôture automatique de votre PEL à partir de 2026 dépend de vos objectifs et de votre profil de risque.
Ce processus doit se faire avec minutie pour obtenir d’excellents résultats et limiter des pertes financières.
Les livrets d’épargne réglementés pour les investisseurs prudents
Même si son taux est passé à 1,7 % depuis le 1er août 2025, le livret A reste un bon moyen de continuer à investir en toute sécurité.
Les ménages à revenus modestes éligibles peuvent placer leur argent sur un Livret d’Épargne Populaire (LEP).
Avec un taux de 2,7 %, ce produit propose la meilleure rémunération du marché de l’épargne réglementée français.
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) avec son taux de 1,7 % représente une excellente solution pour se constituer un matelas de sécurité.
Avec ces livrets d’épargne, vos intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu (IR) et de prélèvements sociaux.
Flexibles, ils vous offrent l’opportunité de bénéficier d’une bonne liquidité pour faire face à des besoins urgents d’argent.
La limitation des plafonds (22 950 € pour le livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP) vous oblige toutefois à investir dans plusieurs produits.
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Un contrat d’assurance-vie afin d’investir sur le long terme
Selon le Cercle des Épargnants, l’encours de l’assurance-vie a atteint 2 052 milliards d’euros en juin 2025, soit une hausse de 5 % sur un an.
Ce chiffre confirme l’engouement des Français pour cette enveloppe fiscale adaptée aux placements sur le long terme.
Quand vous souscrivez un contrat d’assurance-vie, vous investissez dans un fonds en euros et des unités de compte (UC).
Même s’il est peu rémunérateur, le premier support d’investissement vous permet de sécuriser votre épargne.
Les unités de compte (actions, ETF, obligations) offrent des rendements attractifs, mais vous exposent à une perte en capital.
L’assurance-vie est plus avantageuse après 8 ans, car elle donne droit à un abattement de 4 600 € (célibataire) et 9 200 € (marié ou pacsé).
Elle facilite la transmission du patrimoine grâce à la clause bénéficiaire et évite les futurs conflits entre les héritiers.
Chaque donataire choisi bénéficie d’un abattement de 152 500 € si le donateur effectue ses versements avant 70 ans.
L’assurance-vie reste cependant un placement peu liquide, car les délais de retrait varient de 3 jours à 2 mois.
Elle implique également des frais dus au rachat des titres, à la gestion de votre portefeuille et aux prélèvements sociaux.
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La bourse si vous êtes un investisseur dynamique
Si vous avez une tolérance élevée au risque, servez-vous de l’argent récupéré après la clôture de votre PEL pour acheter des actions performantes.
Même si elles sont volatiles et vous exposent à des pertes considérables, elles promettent des rendements supérieurs à ceux des placements classiques.
Pour vous lancer dans le secteur boursier à moindre coût, investissez dans un bon ETF (fonds indiciel coté).
Le choix du tracker dépend de nombreux facteurs comme l’enveloppe dans laquelle il sera logé, vos exigences…
Si vous souhaitez utiliser un PEA (Plan d’Épargne en Actions), choisissez des ETF qui remplissent les conditions d’éligibilité définies par l’Autorité des marchés financiers.
Préférez un tracker Monde (S&P 500, MSCI World), Europe, USA ou Chine pour diversifier votre portefeuille.
Afin d’investir dans des tendances telles que l’intelligence artificielle, adoptez un fonds indiciel coté thématique.
Un ETF ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) est adapté à un placement qui soutient des projets durables.
Après la clôture automatique de votre PEL, vous êtes en mesure d’investir votre argent dans les cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum).
Bon à savoir !
Tous les placements boursiers vous exposent à une grande volatilité, car ils dépendent des fluctuations des marchés.
Avant de vous lancer, nous vous recommandons d’avoir une épargne de précaution pour subvenir à vos besoins essentiels en cas de perte.
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L’immobilier quand vous êtes passionné de la pierre
L’achat de parts dans une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) est une bonne solution pour investir dans la pierre sans se soucier des contraintes administratives.
La structure choisie prend en charge la gestion du parc immobilier (recherche de locataires, rédaction de contrat…) et vous reverse des revenus selon votre quote-part dans le capital social.
Pour garantir la pérennité de son activité, elle prélève des frais qui peuvent être élevés quand vous choisissez le mauvais prestataire.
Selon la Centrale des SCPI, le rendement moyen de ces sociétés de gestion est compris entre 5,20 % et 9,50 % en 2025.
Si vous possédez les connaissances, le temps et les outils pour vous occuper des démarches administratives, investissez de façon directe dans la pierre.
Les options envisageables incluent l’achat et la revente de résidences principales, la construction des logements, la location des bureaux ou des commerces…
Vous pouvez également investir dans les EHPADs (Établissements d’Hébergement pour Personnes Âgées Dépendantes), un parking électrique…
La rentabilité d’un investissement dépend toutefois des fluctuations du marché local, des besoins des clients, de l’offre proposée…
Pour faire un placement intelligent, sollicitez l’accompagnement d’un professionnel (consultant, courtier, agence immobilière) compétent.
Bon à savoir !
Si vous souhaitez tirer profit de ce placement, anticipez les frais d’entrée ou de gestion capables de réduire votre rentabilité.
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Un investissement alternatif pour diversifier votre portefeuille
Selon OnlineAsset, le marché des montres de luxe a généré près de 30 milliards d’euros en 2024 avec 60 % sur le marché secondaire.
Même s’il propose un rendement supérieur au PEL, cet investissement nécessite un montant minimum de 5 000 € pour obtenir des pièces authentiques bien conservées.
Vous devez également être passionné et avoir des connaissances solides afin d’acheter au bon moment et d’éviter les contrefaçons.
Les montres de luxe présentent une liquidité limitée, mais les maisons de vente spécialisées facilitent leur revente.
D’après BoursoBank (ex-Boursorama), le marché de l’or physique était estimé à plus de 350 milliards d’euros en 2024.
Ce métal précieux continue d’attirer les investisseurs à la recherche d’une solution pour se protéger des fluctuations du marché.
Il n’offre pas la même rentabilité que les actions, ETF ou obligations, mais vous permet de diversifier votre patrimoine en toute sécurité.
Le ticket d’entrée minimum pour investir dans l’or physique est de 2 000 € afin d’obtenir des pièces d’or de première qualité.
D’après les données de Statista, le marché du vin français devrait atteindre plus de 30 milliards d’euros d’ici à 2028.
Ce placement tangible séduit par sa décorrélation des marchés financiers et sa faible volatilité comparée aux actions traditionnelles.
Il vous offre une rentabilité moyenne comprise entre 5 % à 10 % et vous aide à construire un patrimoine unique.
Le ticket d’entrée minimum pour investir dans un Groupement Fonciers Viticoles (GFV) est de 1 000 euros.
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Le PEA et le compte-titres si vous voulez d’un portefeuille défiscalisé
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un bon outil pour un passage en douceur d’un PEL fermé automatiquement en 2026 aux marchés financiers.
Il présente de nombreux avantages, dont l’exonération totale d’impôt sur les plus-values après cinq ans de détention.
Avec un plafond de versement fixé à 150 000 € (225 000 € pour le PEA-PME), il accueille l’intégralité du capital d’un PEL mature.
À l’inverse du PEA qui restreint votre zone investissement (titres uniquement européens), le compte-titres (CTO) vous garantit une liberté de placement totale.
Il vous offre l’opportunité d’investir sur tous les marchés et dans tous les types d’actifs (actions asiatiques, obligations, matières premières).
Les revenus de cette diversification illimitée sont cependant soumis à la flat tax au taux unique de 30 %.
Bon à savoir !
Si vous êtes un débutant, investissez dans des actions à dividendes élevés pour générer des revenus similaires à ceux d’un PEL.
Choisissez les secteurs traditionnels (biens de consommation, télécommunications), car ils affichent une volatilité modérée.
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Clôture des PEL en 2026 : comparatif des placements alternatifs
| Type de placements | Caractéristiques | Avantages | Inconvénients |
| Livrets d’épargne (Livret A, LDDS, LEP) | Placements réglementés et sécurisés | Exonération fiscale, bonne liquidité, capital garanti | Plafonds de versement limités, rendements modérés |
| Assurance-vie | Placement de long terme qui combine fonds en euros et unités de compte | Avantages fiscaux après 8 ans, transmission de patrimoine facilitée | Faible liquidité, risque de perte en capital avec les unités de compte |
| Bourse (actions, ETF, cryptomonnaies) | Investissement sur les marchés financiers | Potentiel de rendement élevé, grande diversité d’actifs | Volatilité élevée, perte en capital |
| Immobilier (SCPI, investissement direct) | Investissement dans la pierre | Revenus réguliers (loyers), valeur stable à long terme | Peu liquide, frais élevés, contraintes de gestion (pour l’investissement direct) |
| Investissements alternatifs (montres, or, vin) | Placements dans des biens tangibles, indépendants des marchés financiers | Diversification du portefeuille, décorrélation des marchés | Ticket d’entrée élevé, liquidité limitée, connaissances spécialisées requises |
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Que faire avant la clôture automatique de votre PEL en 2026 ?
Pour éviter toute mauvaise surprise, contactez votre banque afin de connaître la date précise d’anniversaire de votre PEL.
Grâce à cette information, vous serez en mesure de mieux planifier vos futurs arbitrages.
Faites des simulations pour mieux choisir votre placement
Une simulation vous aide à optimiser votre stratégie patrimoniale et à investir dans un actif ou domaine qui correspond à votre profil d’investisseur.
Ce processus vous offre l’opportunité de mieux connaître les rendements, déterminer votre effort d’épargne et calculer votre durée d’investissement.
Pour le faire, utilisez un simulateur en ligne fiable pour comparer les différents scénarios en tenant compte du montant, des versements…
Testez diverses hypothèses de performance (optimiste, réaliste, pessimiste) pour évaluer les risques de vos investissements.
Si vous avez ouvert votre PEL après le 1er mars 2011, contactez un expert afin qu’il vous accompagne dans le choix du placement adapté à votre situation.
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Anticipez les conséquences fiscales et successorales liées à clôture automatique de votre PEL
Les intérêts accumulés sur votre Plan d’Épargne Logement seront soumis au PFU à la clôture automatique de votre compte.
Anticiper la fiscalité liée à ce processus vous aide à repartir les retraits sur plusieurs mois pour diminuer leur impact fiscal.
Cela permet de procéder à la donation à titre gratuit de vos fonds et de prévoir les droits de succession si votre PEL fait partie de votre masse successorale.
Afin d’éviter toute déconvenue avec les autorités compétentes, contactez un conseiller pour intégrer votre PEL dans une fiche de bilan patrimonial.
Fermez votre PEL avant 2026 et conservez votre droit au prêt
La clôture volontaire de votre Plan d’Épargne Logement ouvert avant le 1er mars 2011 ne vous prive pas de votre droit de prêt.
Les conditions d’éligibilité pour profiter de cet avantage et réaliser votre projet immobilier à moindre coût sont les suivantes :
- Le capital et les intérêts accumulés doivent être utilisés,
- La banque doit accepter votre requête après l’analyse de votre dossier,
- La demande de crédit au taux préférentiel doit se faire dans un délai d’un an après la clôture du PEL.
Cette stratégie représente un excellent moyen pour sécuriser votre droit de prêt et augmenter la valeur de votre patrimoine.
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Étude de cas : comment Joseph anticipe-t-il la clôture automatique de son PEL en 2026 ?
Joseph a 42 ans et a ouvert son PEL le 2 mars 2011 pour préparer un futur achat immobilier.
- Prime d’État potentielle : 1 000 €
- Intérêts générés en 2025 : 950 €
- Capital accumulé fin 2025 : 38 000 €
- Taux de rémunération du PEL : 2,5 % brut
Joseph apprend que son PEL sera clôturé automatiquement en mars 2026.
Conséquences si Joseph n’effectue aucune démarche
En mars 2026 :
- Perte de la prime d’État (1 000 €)
- Son capital de 38 000 € + intérêts cumulés (9 500 €) = 47 500 €
- Transfert automatique sur un Compte sur Livret (CSL) rémunéré à 0,9 % brut
- Application du PFU de 30 % sur les intérêts : 9 500 × 30 % = 2 850 € d’impôts
Joseph réalise que s’il n’effectue aucune démarche, il perd 2 850 € en fiscalité immédiate + la prime d’État de 1 000 €.
La stratégie d’anticipation de Joseph
Pour optimiser son épargne, Joseph décide de fermer volontairement son PEL fin 2025 et de répartir son capital sur plusieurs supports.
Assurance-vie Lucya Cardif (20 000 €)
- Fonds euros + ETF monde
- Rendement attendu : 4 % par an après frais
- Avantage fiscal après 8 ans avec abattement de 4 600 €/an
PEA investi dans un ETF MSCI World (15 000 €)
- Rendement espéré : 6 %/an net de frais
- Exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans
Livret A et LDDS (7 500 €)
- Sécurité + liquidité immédiate
- Rendement : 1,7 % net par an
Résultats comparés après 10 ans (2036)
Scénario 1 : Joseph attend la clôture automatique de son PEL
- Capital net transféré : 44 650 €
- Placé à 0,9 % brut, dont capital obtenu est de 48 900 €
Scénario 2 : Joseph diversifie son épargne (fermeture volontaire)
- PEA (15 000 € à 6 %) = 26 800 €
- Livrets (7 500 € à 1,7 %) = 8 950 €
- Assurance-vie (20 000 € à 4 %) = 29 600 €
Le total obtenu est de 65 350 €
Bilan de l’étude de cas
- Joseph a gagné 16 450 € de plus en anticipant la fermeture de son PEL.
- Joseph a aussi préservé sa prime d’État de 1 000 € en utilisant son PEL pour financer un petit projet de rénovation avant clôture.
- Sa stratégie de diversification lui a permis de combiner sécurité, fiscalité optimisée et croissance de son capital.
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Conclusion
Attendre la clôture automatique de votre PEL en 2026 entraînera une forte perte de rendement et d’avantages fiscaux.
Pour sécuriser votre capital, anticipez et choisissez des placements adaptés à votre situation afin de diversifier votre portefeuille.
Contactez dès aujourd’hui votre banque ou votre conseiller financier pour prendre une bonne décision avant l’échéance.
FAQ
Puis-je empêcher la clôture automatique de mon PEL ?
Non, pour les PEL ouverts après le 1er mars 2011, la durée de vie est limitée à 15 ans donc la clôture est automatique.
Vais-je recevoir une notification de ma banque avant la clôture de mon PEL ?
Oui, tous les établissements de crédit doivent prévenir leurs détenteurs de PEL par e-mail ou courrier avant l’échéance.
Que se passera-t-il pour les PEL ouverts avant le 1er mars 2011 ?
Seuls les Plans d’Épargne Logement souscrits avant le 1er mars 2011 peuvent être maintenus pendant une durée illimitée.
Est-ce que je vais perdre les intérêts acquis sur mon PEL ouvert après le 1er mars 2011 ?
Non, vous conservez vos intérêts acquis, mais le plan devient de façon automatique un livret bancaire classique.
Est-ce que la clôture automatique de mon PEL annule mes droits à un prêt immobilier ?
Oui, car votre PEL deviendra de manière systématique un compte sur livret bancaire ordinaire qui ne vous donne pas droit à cet avantage.
