D’après le ministère de l’Économie, le plan d’épargne retraite comptait 12,7 millions de titulaires et totalisait 141,1 milliards d’euros d’encours le 30 septembre 2025.
La plupart des détenteurs du PER allouent cependant leurs capitaux aux fonds actifs dont les frais de gestion dépassent 1,8 % par an.
Avec des fonds indiciels cotés (ETF), ils peuvent pourtant reproduire les performances des indices boursiers de référence comme le MSCI World à des coûts réduits (0,15 % à 0,3 %).
Est-il possible d’investir en ETF dans un PER en 2026 ? Quelles sont les erreurs à éviter pour améliorer son rendement ?
Retrouvez ici les avantages et les risques d’intégrer des paniers d’actions dans votre plan d’épargne retraite ainsi que des stratégies pour réussir votre investissement.
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L'article en bref
- Tous les plans d’épargne retraite disponibles ne proposent pas d’allouer des capitaux à des fonds indiciels.
- Investir en ETF dans un PER permet de réaliser des placements dont les frais totaux restent inférieurs à 0,6 %.
- Associer le PER et les ETF concourt à diversifier son portefeuille, à préparer sa retraite et à optimiser sa fiscalité.
- Depuis le 1ᵉʳ janvier 2026, la flat tax applicable aux plus-values du plan d’épargne retraite s’établit à 31,4 %.
- Déduire les versements du revenu imposable n’est rentable que si la tranche marginale d’imposition (TMI) pendant la vie active dépasse celle à la retraite.
Pourquoi investir en ETF dans un PER ?
Un ETF bénéficie d’une bonne liquidité, car il est coté en continu aux horaires d’ouverture de la Bourse de Paris (de 9 heures à 17 heures 30).
À l’image des actions, vous êtes donc en mesure d’intégrer à tout moment ces instruments financiers dans votre portefeuille.
Cette flexibilité vous protège contre les blocages temporaires de capitaux et vous accorde la liberté d’ajuster votre stratégie en fonction des conditions du marché.
Préparez votre retraite à coût réduit
À l’inverse d’un fonds actif qui prélève 1,5 % à 3 % de frais de gestion par an, un fonds indiciel déduit 0,05 % à 0,3 % de votre encours.
Cela représente une différence d’au moins 40 000 € si vous effectuez des dépôts mensuels de 300 € pendant 25 ans sur un plan à un taux brut de 7 %.
Investir en ETF dans un PER vous aide à limiter l’impact de ces coûts récurrents sur votre capital accumulé pour mieux vivre votre retraite.
Avec un fonds indiciel, vous bénéficiez aussi de la suppression des frais d’entrée, de sortie, de surperformance et de tenue de compte.
Diversifiez votre portefeuille dès le premier versement
L’ETF réplique les performances d’un indice boursier pour vous offrir l’opportunité d’investir dans de nombreuses entreprises à la fois.
Un instrument qui reproduit l’évolution du MSCI World vous assure par exemple de tirer parti de la croissance de 1 400 sociétés au minimum, dont Apple et Toyota.
Construire un portefeuille doté d’une exposition équivalente au moyen des supports actifs implique beaucoup de contrats et des frais considérables.
La diversification instantanée due à l’association du PER et des ETF réduit ainsi vos pertes liées à la faillite d’une entreprise ou à la chute d’un secteur.
Profitez d’une déduction fiscale sur chacun de vos dépôts
D’après l’article 163 quatervicies du Code général des impôts (CGI), chaque versement sur un PER individuel déclenche une remise immédiate sur votre revenu imposable.
Le plafond de déduction est égal à 10 % des revenus professionnels nets de l’année précédente. En 2026, il s’établit à 37 680 € pour un salarié et à 88 911 € pour un travailleur non-salarié (TNS).
Revues chaque année comme les seuils, les remises minimales valent 4 710 € (salariés) et 4 806 € (TNS) en 2026.
Bénéficiez d’un horizon de placement adapté au profil des ETF
Promulguée en octobre 2019, la loi PACTE instaure le plan d’épargne retraite qui impose le blocage des fonds jusqu’à la retraite.
Cette contrainte devient un atout, car les fonds indiciels profitent de la performance globale des actions sur le long terme.
Elle transforme la durée d’immobilisation des sommes versées en un moteur de croissance pour votre capital.
Investir en ETF dans un PER vous protège de la tentation de vendre vos actifs au mauvais moment et vous empêche de cristalliser vos pertes.
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Comment intégrer des fonds indiciels dans votre plan d’épargne retraite ?
L’ajout des ETF dans un PER solide commence par l’évaluation de votre situation personnelle et professionnelle.
Cette opération vous aide à connaître le montant minimum de vos cotisations qui dépend de la politique de votre banque ou assureur.
À titre d’exemple, Lucya Cardif et Linxea Spirit acceptent des dépôts à partir de 500 € alors que Yomoni exige au minimum 1 000 €.
Les versements programmés mensuels restent plus accessibles, car les organismes dédiés vous donnent la possibilité d’alimenter votre plan dès 50 €.
Choisissez bien votre ETF afin de réduire au maximum vos coûts
Les critères à prendre en compte pour choisir un fonds indiciel comprennent ses frais de gestion, sa liquidité et son erreur de suivi.
Son type de réplication, son volume d’échanges quotidien et sa diversification sont également des éléments à considérer.
Investir en ETF dans un PER : quel fonds indiciel privilégier ?
Avant d’opter pour un fonds indiciel, assurez-vous que ses frais de gestion annuels demeurent en dessous de 0,35 %.
Un ETF liquide affiche un encours de 500 millions d’euros au minimum pour prévenir toute perte due à sa fermeture ou sa fusion.
Pour reproduire au mieux les performances d’un indice, l’erreur de suivi de l’instrument financier doit osciller de 0,1 à 0,5 %.
Afin d’éviter un risque de concentration sectorielle, vérifiez que le fonds suit un indice regroupant les entreprises spécialisées dans divers domaines.
Préférez un tracker dont le volume de transactions journalier dépasse toujours 500 000 titres pour acheter vos actifs au meilleur prix.
Choisissez un véhicule d’investissement à réplication physique pour éviter les contrats de contrepartie complexes et limiter vos pertes.
Pour générer des intérêts composés, pensez à investir dans un fonds indiciel qui réinvestit automatiquement ses dividendes (capitalisant).
Quel fonds indiciel coté inclure dans votre PER ?
Le tableau ci-dessous regroupe le top 5 des fonds indiciels que vous pouvez intégrer dans votre plan d’épargne en 2026.
| ETF | Indice répliqué | Frais de gestion | Encours en euros |
| Amundi MSCI World UCITS ETF (FR0010315770) | MSCI World | 0.18% | 16,2 milliards |
| Lyxor S&P 500 UCITS ETF (FR0011871128) | S&P 500 | 0.07% | 4,8 milliards |
| Amundi MSCI Emerging Markets UCITS ETF (LU1681045370) | MSCI Emerging Markets | 0.2% | 3,1 milliards |
| iShares Core MSCI Europe UCITS ETF (IE00B4K48X80) | MSCI Europe | 0,12 % | 7,4 milliards |
| Amundi Euro Government Bond UCITS ETF (FR0010754200) | Obligations d’État dans la zone euro | 0,14 % | 1,9 milliard |
| Lyxor MSCI Small Cap UCITS ETF (LU0950382028) | MSCI World Small Cap | 0.35% | 0,8 milliard |
| BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF (FR0011550185) | S&P 500 | 0,15 % | 2,3 milliards |
Vérifiez que votre organisme propose des ETF pour son PER
De nombreux établissements qui distribuent le plan d’épargne retraite mentionnent dans leurs documents commerciaux « fonds indiciels disponibles » sans en proposer.
Demandez à votre prestataire la liste complète de ses unités de compte (UC) pour vous assurer que son catalogue en contient.
Vous devez vérifier que chacun des ETF possède un code ISIN (International Securities Identification Number) et réplique un indice de référence comme le MSCI Emerging Markets.
Pour obtenir une allocation diversifiée et solide, veillez à ce que le nombre de fonds indiciels accessibles dépasse 30.
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Comparez les frais totaux que les établissements distributeurs prélèvent
Les frais de gestion des UC, les coûts récurrents que prélève le fonds indiciel et les commissions liées aux transactions réduisent votre rendement.
La comparaison des offres proposées limite l’impact de ces dépenses sur vos revenus et contribue à optimiser votre épargne.
Pour une évaluation objective, consultez les sites tels que Moneyvox qui publient des tableaux de frais totaux par distributeur.
Ils ne remplacent certes pas une analyse des conditions générales des contrats, mais vous donnent un aperçu des différences de coûts.
Vous avez également la possibilité de tester notre comparateur afin d’identifier les associations PER et ETF les plus attractives.
L’outil
Définissez votre mode de gestion en fonction de votre profil
Si vous possédez une culture financière solide pour construire votre portefeuille et exécuter vos arbitrages, choisissez la gestion libre.
Les acteurs comme Linxea Spirit et Meilleurtaux Liberté PER proposent ce mode à tous leurs nouveaux clients.
Avec la gestion déléguée, vous suivez de manière automatique l’évolution de votre placement et vous vous concentrez sur des tâches à forte valeur ajoutée.
Elle consiste en effet à confier la gestion des fonds de votre plan d’épargne retraite à un algorithme ou à une équipe spécialisée.
Cette approche implique des dépenses supplémentaires, mais elle vous garantit d’améliorer votre rendement.
Yomoni et Ramify vous donnent accès à cette prestation pour vous aider à mieux gérer vos portefeuilles composés.
Évaluez la qualité du service client avant d’investir en ETF dans votre PER
Les marchés financiers évoluent en fonction des politiques monétaires, de l’inflation, des crises boursières et des flux de capitaux.
Le service client doit être disponible 24 heures sur 24 pour vous aider à modifier votre allocation ETF avant qu’une chute du marché affecte votre épargne.
Selon l’article L.224-4 du Code monétaire et financier, vous êtes autorisé à effectuer un retrait anticipé sur votre PER dans les situations suivantes :
- surendettement,
- invalidité confirmée,
- décès de votre conjoint,
- cessation d’activité non salariée,
- expiration des droits au chômage.
Vous avez ainsi besoin d’une assistance professionnelle pour traiter votre dossier en moins de 72 heures et faire face à votre urgence financière.
Le service client doit regrouper des professionnels qui maîtrisent la fiscalité appliquée au PER pour établir une déclaration d’impôts juste.
Pour mesurer l’efficacité de votre prestataire reconnu par l’AMF (Autorité des marchés financiers), examinez les avis des investisseurs publiés sur des sites comme Trustpilot.
Assurez-vous que l’organisme choisi bénéficie d’une excellente réputation et reçoit plus de retours d’expérience positifs que négatifs.
Nous vous conseillons par ailleurs de consulter les forums et groupes spécialisés pour recueillir et analyser les opinions des autres épargnants.
Vous pouvez contacter le support technique de votre assureur ou banque pour échanger avec un conseiller.
Cela reste un bon moyen pour évaluer le délai de réponse, connaître le nombre de canaux de contact accessibles, etc.
Ouvrez votre plan d’épargne retraite et alimentez-le
Pour souscrire un PER, commencez par constituer un dossier complet afin de prévenir toute perte de temps due à un refus.
Même si le nombre de documents à fournir dépend de chaque acteur, les éléments obligatoires regroupent :
- une pièce d’identité valide,
- un justificatif de domicile de moins de trois mois,
- un relevé d’identité bancaire (RIB) pour sécuriser vos transactions.
Accédez au site web de votre banque ou compagnie d’assurance pour renseigner votre profil et téléverser les fichiers exigés.
Choisissez votre mode de gestion, patientez la validation de votre compte puis effectuez votre premier versement.
Le législateur vous autorise à transférer un ancien plan d’épargne retraite vers un nouveau en toute tranquillité.
Les frais de transfert demeurent en dessous de 1 % de votre encours pendant les cinq premières années, puis nuls au-delà.
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Quels sont les risques d’investir en ETF dans un PER ?
La contrainte d’immobilisation des fonds du plan d’épargne retraite rend ce placement inapproprié pour les investissements de courte durée.
Les sommes disponibles dans le PER servent à financer vos projets après la fin de votre carrière professionnelle.
Ces projets comprennent les reprises d’entreprises, l’achat d’une résidence principale et la constitution d’un capital à transmettre.
Les taxes dues à la sortie sont susceptibles d’annuler l’avantage fiscal à l’entrée
La déduction des dépôts sur vos revenus imposables génère une économie immédiate qui crée une dette fiscale différée sur les versements déduits.
À l’échéance, cette partie est soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu (IR) de l’année de liquidation.
Si vous recevez des gains conséquents et clôturez votre PER au même moment, le cumul de ces revenus peut vous faire basculer dans une tranche d’imposition supérieure.
Cela implique le règlement des taxes dont le montant est susceptible de dépasser l’économie fiscale dont vous avez bénéficié à l’entrée.
Investir en ETF dans un PER vous expose toujours à une perte en capital
Aucune garantie ne prend en charge les sommes investies dans des fonds indiciels même s’il s’agit d’un plan d’épargne retraite.
La valeur de vos unités de compte dépend des marchés financiers. La chute d’un indice boursier affecte donc votre capital.
À titre d’exemple, le CAC 40 a perdu 30 % entre janvier 2008 et mars 2009. Si vous déteniez un ETF qui suivait cet indice, vous auriez subi une baisse d’au moins 25 % en 15 mois.
Que savoir avant d’investir en ETF dans un plan d’épargne retraite en 2026 ?
Le PER a remplacé le PERP (plan d’épargne retraite populaire), le dispositif Madelin et le PERCO (plan d’épargne pour la retraite collectif).
En 2026, la loi autorise toute personne majeure (salariée, indépendante ou sans activité) à détenir ce produit.
Le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (PERCOL) s’adresse en revanche aux employés d’une société.
Le dirigeant le met en place au profit des salariés volontaires et les versements sont issus de primes de participations ou d’intéressement.
Un accord collectif ou une ratification de la majorité des employés peut aussi l’amener à ouvrir un plan d’épargne retraite d’entreprise obligatoire (PEROB).
Le chef d’entreprise prend en charge les dépôts, mais les salariés ont également la possibilité d’effectuer des versements.
Quelles sont les erreurs à éviter ?
Ouvrir un plan d’épargne retraite en décembre uniquement pour réduire vos impôts sous l’effet de la pression fiscale reste une mauvaise idée.
Cette approche vous conduit à choisir un contrat et des fonds indiciels cotés inadaptés à votre situation personnelle et professionnelle.
Elle vous expose à un redressement fiscal en cas de contrôle, car l’administration requalifiera votre action en une opération d’optimisation abusive.
Pour répondre à vos besoins de liquidités, constituez une épargne de précaution avec un produit réglementé comme le Livret A.
À la différence du PER, les fonds déposés sont dans ce cas exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Les retraits sur ces placements sans risque sont instantanés, s’opèrent en toute simplicité et ne nécessitent pas de démarches particulières.
La répartition entre les ETF et les supports sécurisés dans votre PER doit rester cohérente. Vous devez réévaluer l’allocation en fonds indiciels de votre plan au moins une fois par an pour l’adapter à votre situation.
À la retraite, beaucoup d’épargnants clôturent leur PER en une seule fois pour récupérer une somme conséquente.
Cette décision concentre l’ensemble des versements déduits sur une seule année fiscale et peut augmenter les impôts à régler.
Pour économiser, échelonnez vos retraits afin de réduire de 20 % à 30 % le montant des taxes que vous devez payer.
Est-il possible de transférer un ancien PER vers un nouveau intégrant des ETF ?
Oui, la loi vous autorise toujours en 2026 à transférer un ancien PER vers un autre plan composé en partie de fonds indiciels.
Pour ce faire, rapprochez-vous de votre assureur actuel pour connaître les documents exigés afin de prévenir tout refus.
Le dossier à constituer comprend en général une pièce d’identité valide, un RIB et un justificatif de domicile de moins de trois mois.
Après cette étape, initiez votre demande auprès du nouveau prestataire qui contactera l’ancien organisme en votre nom.
Le délai de transfert du contrat est de trois mois au maximum à compter de la date de réception du dossier complet. Pendant cette période, votre épargne n’est pas investie.
Quelle part allouer aux ETF dans votre PER selon votre profil ?
Nous vous proposons en plus une stratégie d’allocation pour diversifier votre portefeuille et limiter votre exposition au marché.
| Profil | Âge | Horizon retraite | ETF actions | ETF obligataires | Fonds en euros | Logique d’allocation |
| Offensif | 25 à 45 ans | 20 ans et plus | 80 % à 90 % | 10 % à 20 % | 0 % | Les replis de marché deviennent des opportunités d’achat sur le long terme |
| Équilibré | 45 à 55 ans | 10 à 20 ans | 60 % à 70 % | 20 % à 30 % | 10 % | Rééquilibrage progressif pour réduire la volatilité sans renoncer à la performance |
| Prudent | 55 à 60 ans | 5 à 10 ans | 40 % à 50 % | 30 % à 40 % | 20 % | Réduction du risque de séquence des rendements à l’approche de la retraite |
| Sécurisé | 60 ans et plus | Moins de 5 ans | 20 % à 30 % | 30 % à 40 % | 40 % à 50 % | Préservation du capital accumulé contre les chocs de marché |
| Atypique TNS | 35 à 55 ans | 15 à 25 ans | 70 % à 80 % | 10 % à 20 % | 10 % | Compensation de l’absence de pension obligatoire complémentaire des indépendants |
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Cas pratique : comment Marc a-t-il réussi à intégrer des ETF dans son PER ?
Marc vient de traverser un divorce après 14 ans de mariage. La séparation a entraîné la perte de sa résidence principale et la clôture de son plan d’épargne en actions (PEA).
À 42 ans, Marc repart de zéro avec 1 800 € d’économies sur son Livret A et un salaire net de 52 000 € par an.
Son conseiller bancaire lui propose un PER maison à 1,8 % de frais annuels et Marc signe sans lire les conditions générales.
Six mois plus tard, il découvre par hasard sur un forum d’épargnants que son contrat n’offre que 11 ETF.
Il constate aussi que huit des fonds suggérés sous-performent leur indice de 2,3 % par an depuis leur création.
Comment réagit-il pour s’en sortir ?
Pour limiter ses pertes, Marc transfère son plan vers Linxea Spirit PER à 0 €. Son contrat a moins de cinq ans, mais son ancien assureur renonce aux frais pour éviter une réclamation.
Avec une TMI qui s’établit à 30 %, Marc verse 4 800 € par an. Il anticipe une pension de retraite qui le placera dans la tranche à 11 %.
Chaque versement annuel de 4 800 € lui génère une économie d’impôt de 1 440 € (4 800 € × 30 %). Il réinvestit cette somme chaque année sur son LEP à 2,5 %, car il est éligible depuis son divorce.
Marc opte pour la gestion libre avec une allocation offensive cohérente avec son horizon de placement de 23 ans :
- 20 % sur le Lyxor S&P 500 UCITS ETF,
- 65 % sur l’Amundi MSCI World UCITS ETF,
- 15 % sur l’iShares Core MSCI Europe UCITS ETF.
Les frais totaux de son contrat sont fixés à 0,63 % chaque année (assureur 0,50 % et ETF pondérés à 0,13 %).
Avec un rendement brut annualisé de 7 % et des frais totaux de 0,63 %, le rendement net atteint 6,37 % par an.
| Élément | Montant |
| Versements annuels | 4 800 € |
| Durée | 23 ans |
| Capital investi total | 110 400 € |
| Capital brut à 65 ans | 236 494 € |
| Économies d’impôt cumulées réinvesties sur LEP | 43 042 € |
| Capital brut total | 280 536 € |
Marc choisit la sortie fractionnée en capital sur cinq ans. La fraction des versements déduits (110 400 €) s’intègre au barème IR à raison de 22 080 € par an pendant cinq ans.
À une TMI de 11 % à la retraite, l’impôt annuel sur cette fraction atteint 4 854 €. Les plus-values subissent la flat tax de 31,4 %.
Quel est le capital net final de Marc après imposition ?
| Élément | Montant |
| Capital brut total | 280 536 € |
| Impôt sur versements déduits | 24 271 € |
| Flat tax sur plus-values (31,4 %) | 39 594 € |
| Capital net disponible | 216 671 € |
À 42 ans, Marc avait tout perdu, mais à 65 ans, il possède une somme de 216 671 €. La sortie fractionnée lui évite un basculement fiscal brutal.
Les 44 042 € d’économies d’impôt réinvesties sur LEP ont financé à eux seuls plus de neuf années de versements sur son PER.
Quelles sont les alternatives à la combinaison PER ETF ?
La combinaison PER ETF reste l’une des solutions d’épargne retraite les plus efficaces pour les contribuables dont la TMI est au-dessus de 30 %.
Voici cinq alternatives qui peuvent vous permettre de préparer vos vieux jours en fonction de vos objectifs et vos contraintes.
| Critère | PEA ETF | Assurance-vie ETF | SCPI (société civile de placement immobilier) | CTO (compte-titres ordinaire) ETF | Fonds en euros |
| Capital bloqué | Non (5 ans pour fiscalité) | Non | Oui (8 à 10 ans recommandés) | Non | Non |
| Plafond de versement | 150 000 € | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun |
| Déduction fiscale entrée | Non | Non | Non | Non | Non |
| Fiscalité plus-values | PS 18,6 % après 5 ans | Abattement 4 600 € après 8 ans + flat tax | Revenus fonciers + IFI (impôt sur la fortune) | Flat tax de 31,4 % | Flat tax de 31,4 % |
| Rendement annuel attendu | 6 % à 8 % | 2,5 % à 8 % | 4 % à 6 % | 6 % à 8 % | 2,5 % à 3,5 % |
| Frais totaux annuels | 0,2 % à 0,3 % | 0,7 % à 1,2 % | 8 % à 12 % entrée + 1 % gestion | 0,15 % à 0,25 % | 0,5 % à 1 % |
| Diversification | ETF Europe | ETF, fonds en euros et immobilier | Immobilier locatif | Tous actifs sans restriction | Obligations souveraines |
| Profil idéal | Croissance long terme | Souplesse, transmission, projets multiples | Revenus passifs, diversification | Investisseurs professionnels, actifs hors du PEA | Sécurité absolue, court terme |
| Avantages | Exonération IR après 5 ans | Souplesse et transmission | Revenus locatifs sans gestion | Liberté totale d’investissement | Capital garanti |
| Inconvénients | Plafond et limité Europe | Frais sur UC élevés sur certains contrats | Frais d’entrée élevés | Imposition annuelle des gains | Rendement faible |
Que faire dès aujourd’hui avant d’investir en ETF dans un PER ?
Avant d’ouvrir un PER ETF cette semaine, consultez un conseiller en gestion de patrimoine indépendant et posez-vous les trois questions suivantes :
- Votre TMI actuelle dépasse-t-elle 30 % ?
- Anticipez-vous une baisse de TMI à la retraite ?
- Possédez-vous une épargne de précaution équivalente à six mois de dépenses courantes sur un livret réglementé ?
Si les trois conditions sont réunies, comparez les meilleurs contrats disponibles en consultant leurs frais totaux et leur catalogue d’ETF.
Demandez à chaque assureur la liste complète de ses unités de compte et ouvrez votre plan le plus tôt possible.
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FAQ
Est-il risqué d’investir dans les ETF ?
Oui, à l’image de tous les placements boursiers, les fonds indiciels cotés impliquent des pertes financières.
Quels sont les trois meilleurs ETF à intégrer dans un PER ?
L’Amundi MSCI World UCITS ETF, le Lyxor S&P 500 UCITS ETF et l’iShares Core MSCI Europe UCITS ETF.
Quelle est la fiscalité appliquée à la sortie d’un PER ETF ?
Pour les versements soustraits, la partie correspondant aux versements s’intègre au barème progressif de l’impôt sur le revenu de l’année de liquidation.
Les plus-values sont soumises à la flat tax de 31,4 % depuis le 1ᵉʳ janvier 2026. Pour les dépôts non déduits, seuls les gains sont imposés.
Peut-on transférer un PER existant vers un PER 100 % ETF ?
Oui, le transfert s’effectue auprès du nouvel assureur qui contacte l’ancien organisme en votre nom et se chargera de la procédure.
