Les assureurs qui interviennent en France garantissent aux souscripteurs une disponibilité totale de leur épargne.
Les délais de versement des fonds sur un compte bancaire courant après une demande de rachat varient pourtant de 2 jours à 2 mois.
Combien de temps attendre pour recevoir votre argent ? Existe-t-il des astuces pour faciliter le transfert du capital et des plus-values ?
Du virement SEPA (espace unique de paiements en euros) aux pièges de la déshérence, nous vous disons tout sur les délais de versement d’une assurance-vie sur votre compte courant.
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L'article en bref
- Le délai légal pour un rachat partiel est de 2 mois au maximum, mais la plupart des assureurs transfèrent les sommes en l’espace de 5 à 10 jours ouvrés.
- Les contrats d’assurance-vie 100 % en ligne offrent des délais de transfert réduits (48 à 72 heures) grâce à la dématérialisation.
- La nature des supports (fonds en euros ou unités de compte) impacte le temps de traitement de la demande de chaque rachat.
- La collecte et la vérification des documents obligatoires avant la demande de rachat diminuent les délais de versement de 30 % en moyenne.
- Les bénéficiaires d’une succession doivent attendre 15 à 45 jours pour récupérer les fonds selon la complexité de la clause bénéficiaire.
- Les assureurs comme BoursoBank proposent des options de « rachat express » pour effectuer un virement rapide contre des frais supplémentaires.
Quels sont les délais légaux pour percevoir un virement de votre assurance-vie ?
Depuis octobre 2018, la Directive sur la distribution d’assurances (DDA) oblige les assureurs à fournir un document IPID (Document d’information sur le produit d’assurance) aux épargnants.
Cette fiche de deux pages au maximum inclut les détails de l’accord, y compris les conditions de résiliation et les modalités de chaque partie.
Combien de jours attendre si vous êtes le bénéficiaire ?
D’après l’article L132-21 du Code des assurances, les assureurs ont un délai maximum de 2 mois pour verser vos capitaux sur votre compte courant.
La période d’attente court à partir de la réception de la demande de rachat avec l’ensemble des justificatifs requis.
Beaucoup d’institutions financières comme Linxea, BoursoBank ou Fortuneo proposent des remboursements entre 3 et 10 jours ouvrés.
Si votre contrat se compose uniquement des fonds en euros, vous pouvez percevoir vos capitaux entre 72 et 120 heures.
Pour les supports en unités de compte (UC) tels que les actions ou les obligations, la compagnie doit céder vos parts sur le marché secondaire.
Ce processus prolonge le temps de transfert de votre capital et de vos potentielles plus-values de 2 à 7 jours.
Assurance-vie et succession : quel délai pour le versement des fonds ?
En cas de succession, les héritiers font face à des délais plus longs dus aux vérifications administratives obligatoires.
En plus de bien identifier tous les ayants droit, l’assureur doit en effet vérifier que la clause bénéficiaire reste conforme.
Selon l’article L132-23-1 du Code des assurances, il a 15 jours après la réception de l’acte de décès pour procéder à ce contrôle.
Après l’examen des pièces justificatives, il dispose de 1 mois au maximum pour verser le capital sur les comptes bancaires des bénéficiaires.
Ceux-ci se calculent en fonction du taux légal (le taux appliqué pour les particuliers est de 6,67 % en 2026).
Pendant les 60 premiers jours de retard, on ajoute la moitié de ce taux et le double après ce temps d’attente.
Simulateur : estimez votre délai de versement en toute simplicité
Les délais qu’annoncent les assureurs excluent les week-ends, les jours fériés et le temps de traitement bancaire du virement SEPA.
Les banques appliquent des horaires de « cut-off » (heure limite de traitement) qui ajoutent 1 à 3 jours à votre transaction.
Pour anticiper ce décalage, utilisez notre simulateur interactif gratuit afin d’avoir une évaluation personnalisée de la période d’attente en fonction de :
- l’assureur,
- le type de rachat,
- la somme à verser,
- le jour et l’heure de la requête,
- la composition du contrat d’assurance-vie.
Notre outil vous indique également les documents à préparer pour faciliter le transfert de l’argent sur votre compte courant.
Simulateur : Estimez votre délai de versement
Pour obtenir une estimation précise du temps d’attente, contactez le service client de votre compagnie ou votre conseiller patrimonial.
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Comment demander le virement de votre assurance-vie vers votre compte courant ?
La rapidité d’exécution de votre demande de rachat et l’approvisionnement de votre compte bancaire dépendent du processus administratif.
Une requête incomplète entraîne des frais additionnels et vous empêche d’utiliser votre argent à temps pour résoudre vos problèmes.
Étape 1 : vérification de l’identité du bénéficiaire
Si vous êtes l’assuré, connectez-vous à votre espace client sécurisé en ligne pour soumettre votre demande.
Les assureurs comme Spirica ou Linxea proposent une démarche 100 % dématérialisée avec une signature électronique.
Ce processus représente un gain de temps de 72 à 120 heures par rapport à l’envoi d’une lettre recommandée.
Si vous êtes un bénéficiaire désigné, contactez la compagnie d’assurance-vie du défunt par téléphone pour obtenir des détails supplémentaires sur la procédure à suivre.
Vous pouvez aussi saisir l’AGIRA (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance).
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Eckert le 1er janvier 2016, l’AGIRA centralise les recherches de contrats en déshérence.
Étape 2 : spécification de la nature de l’opération (rachat ou avance sur contrat)
En optant pour un rachat partiel, vous conservez votre abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) après 8 ans de détention.
Vous fixez le montant à retirer dans la limite de votre encours disponible déduit de la somme minimale imposée par l’assureur.
Un retrait total engendre la clôture du contrat et peut impliquer la perte de votre antériorité fiscale en 2026.
Le prêt anticipé sur une assurance-vie permet d’emprunter à des taux compris entre 3 % et 4 % sans rompre l’accord.
Étape 3 : paiement des taxes appliquées à vos gains
L’assureur prélève l’impôt sur le revenu (IR) et les prélèvements sociaux (17,2 %) sur les plus-values réalisées.
Privilégiez la flat tax à 30 % quand votre tranche marginale d’imposition (TMI) est supérieure à 30 %. Le barème progressif de l’IR est préférable si votre TMI varie de 0 % à 30 %.
Pour les contrats de moins de 8 ans, l’administration applique un taux d’imposition de 12,8 % (hors prélèvements sociaux).
Après 8 ans, vous profitez d’un abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple). Au-delà, le taux est de 7,5 % jusqu’à 150 000 € de versements, puis de 12,8 %.
Les prélèvements sociaux s’ajoutent de manière systématique aux taxes, peu importe l’option fiscale que vous choisissez.
Étape 4 : envoi du dossier complet avec les pièces justificatives
Les documents nécessaires pour traiter une demande de retrait ou un prêt anticipé varient selon la compagnie d’assurance-vie.
Les justificatifs incluent toujours :
- un formulaire dûment rempli et signé,
- une photocopie recto-verso de la pièce d’identité en cours de validité,
- un RIA (relevé d’identité assuré) quand on fait appel à un intermédiaire pour soumettre sa requête,
- un RIB (relevé d’identité bancaire) du compte courant du destinataire (assuré ou bénéficiaire après le décès du souscripteur).
Pour une succession, veuillez joindre l’acte de décès du souscripteur accompagné d’une mention marginale le cas échéant.
Vous pouvez également avoir besoin d’un certificat d’hérédité ou d’un acte de notoriété qu’un notaire établit.
L’assureur exige une attestation de non-imposition aux droits de succession quand les sommes à verser dépassent 7 622 € par bénéficiaire.
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Quels sont les cinq facteurs qui influencent la vitesse d’un versement ?
Le montant, la complexité de votre transaction et la composition de votre contrat affectent la vitesse de versement des fonds.
Pour vite récupérer vos capitaux, vous devez comprendre comment ces différents facteurs agissent sur votre processus.
La complexité du dossier (rachat partiel, total, clause bénéficiaire)
Les compagnies d’assurance-vie traitent les rachats partiels programmés tous les mois sans aucune intervention humaine.
Pour ces transactions, ces structures proposent des délais de versement qui n’excèdent pas 4 jours ouvrés.
Un rachat partiel ponctuel nécessite en revanche une validation manuelle du titulaire du compte bancaire.
Pour sécuriser cette opération, les services internes de l’assureur contrôlent la cohérence de la demande et recalculent les taxes dues.
Ils autorisent en général le virement des sommes demandées en l’espace de 5 à 10 jours après la soumission de la requête.
En cas de rachat total, l’assureur liquide toutes les UC, calcule les gains réalisés et génère le décompte fiscal final.
La compagnie transfère les fonds sur le compte de l’assuré dans un délai de 10 à 15 jours. Ce temps d’attente s’étend à 2 mois lors d’une succession.
Dans un contrat d’assurance-vie en démembrement, l’usufruitier perçoit les intérêts et le nu-propriétaire reçoit le capital.
Ce processus qui prend en moyenne 8 semaines requiert l’approbation des deux parties et la présence d’un notaire.
Le canal de la demande de virement (impact 100 % en ligne, courtier, en direct)
Les assureurs en ligne comme Linxea ou Suravenir gèrent les demandes de retraits des contrats en fonds en euros en 48 ou 72 heures.
La signature électronique et l’OCR (reconnaissance automatique des documents) facilitent cette démarche.
Les bancassureurs traditionnels tels que le Crédit Mutuel et la Caisse d’Épargne exigent le dépôt d’un formulaire manuscrit en agence.
Le conseiller scanne la fiche avant de la transmettre vers un service où un autre salarié ressaisit les informations dans l’outil de gestion.
Avec ces prestataires, les délais de versement d’une assurance-vie sur un compte courant oscillent entre 7 et 12 jours.
La sollicitation d’un courtier comme Placement-direct ou Assurancevie.com prolonge le processus de 3 à 5 jours.
Les néo-assureurs comme BforBank et ING Direct proposent une interface numérique moderne, mais sous-traitent leurs transactions.
En fonction de la charge de travail et de la complexité du dossier, leur temps de validation varie de 1 à 2 mois.
La réactivité de l’assureur (classement des acteurs les plus rapides)
L’étude des délais de versement d’une assurance-vie vers un compte bancaire révèle des écarts entre les acteurs du marché.
Des assureurs comme le Crédit Mutuel peuvent valider votre transaction 25 jours après la présentation de votre dossier.
Dès qu’un évènement se produit (adresse non à jour, montant atypique, support exotique), cette période d’attente s’allonge.
| Assureurs | Délai de versement des fonds sur le compte bancaire en jours |
| Spirica | 3 à 5 |
| Suravenir | 4 à 6 |
| Generali | 5 à 8 |
| CNP Assurances | 8 à 12 |
| Axa | 10 à 14 |
| Allianz | 12 à 15 |
| AG2R La Mondiale | 15 à 20 |
La nature des fonds à verser (fonds en euros, unités de compte)
Le délai de versement des sommes issues de la vente des fonds en euros n’excède pas 72 heures, car leur liquidation est immédiate.
Il varie entre 10 et 12 jours quand le contrat est multisupport parce que les actions ou obligations sont évaluées sur une base hebdomadaire.
Prévoyez entre 4 semaines et 2 mois si vous avez investi dans des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).
Les fonds structurés et le private equity sont illiquides avant l’échéance. Vous ne pouvez récupérer votre argent qu’au terme de votre accord.
De nombreux acteurs proposent une option de sortie anticipée contre une décote de vos parts de 10 % à 20 %.
Ce délai figure dans le DICI (document d’information clé pour l’investisseur) de chaque support de placement.
Les vérifications réglementaires (banque, courtier)
Pour des rachats au-delà de 100 000 €, la compagnie d’assurance-vie réclame un justificatif de domicile de moins de 3 mois et une attestation sur l’honneur de l’origine des fonds.
Le délai augmente de 3 jours à 5 jours quand vous ne fournissez pas ces pièces au moment de la soumission de votre dossier.
Les opérations d’au moins 10 000 € font l’objet d’une déclaration à Tracfin(traitement du renseignement et action contre les circuits financiers clandestins).
Tracfin dispose de 48 heures pour approuver ou bloquer votre transaction. 95 % des dossiers sont validés automatiquement et les 5 % restent souvent gelés pendant 10 jours.
Prévoyez une période d’attente de 7 à 10 jours si vous avez un patrimoine de 50 000 € et demandez un versement de 150 000 €.
Les assureurs et les courtiers intermédiaires agréés ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) effectuent systématiquement ces vérifications.
L’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) et l’AMF (Autorité des marchés financiers) sanctionnent les manquements par des amendes de plusieurs millions d’euros et la radiation du secteur.
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3 astuces pour réduire le délai de virement de vos fonds
La réduction du délai de versement d’une assurance-vie sur votre compte courant vous évite le stress dû à l’attente prolongée de vos fonds.
Voici trois conseils que vous pouvez utiliser pour optimiser le processus de transfert de votre argent sans enfreindre la loi.
Rassemblez les documents obligatoires
Assurez-vous de toujours constituer un dossier complet avant de soumettre votre demande en ligne ou en agence. Si vous êtes le souscripteur, vous devez avoir les justificatifs suivants :
- pièce d’identité en cours de validité,
- RIB au format SEPA du compte bancaire de destination,
- formulaire de rachat signé (signature électronique ou manuscrite),
- RIA transmis par le courtier si vous passez par un intermédiaire pour initier votre requête.
S’il s’agit d’un virement requis à la suite du décès de l’assuré, les documents à fournir incluent :
- tout ce qui précède pour le bénéficiaire,
- l’acte de décès intégral du souscripteur,
- le certificat d’hérédité ou l’acte de notoriété qui contient les noms des héritiers,
- l’attestation de propriété immobilière si le contrat d’assurance entre dans l’actif successoral,
- le justificatif de paiement des droits de succession si le montant est supérieur à 152 500 € par bénéficiaire.
Numérisez ces documents en haute résolution (300 dpi au minimum) et au format PDF. Vérifiez aussi que la taille de chaque fichier n’excède pas 5 Mo.
Relancez intelligemment votre compagnie d’assurance-vie
Si vous ne recevez pas de réponse une semaine après la soumission de votre demande, envoyez un e-mail ou un formulaire de contact sécurisé à votre assureur.
En cas de litige, ces échanges constituent des preuves. Formulez votre relance sur un ton ferme.
Exemple :
« Monsieur,
J’ai transmis le 12 mars 2025 un dossier complet de rachat partiel (contrat d’assurance n° 123456789, montant 20 000 €, réf. dossier ABC123).
Selon l’article L.132-21 du Code des assurances, vous disposez de 2 mois maximum pour effectuer le versement, sauf pièce manquante.
Pouvez-vous me confirmer l’état d’avancement de mon dossier et la date prévisionnelle de virement sur mon compte courant (IBAN FR76…) ?
En l’absence de retour sous 5 jours ouvrés, je serai contraint de saisir le médiateur de l’assurance.
Cordialement. »
Si vous n’obtenez toujours aucune réponse après cette première relance, envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception ou faites appel à un médiateur.
Soumettez votre requête au bon moment
Pour bénéficier d’un traitement rapide, soumettez votre demande entre le 5 et le 20 de chaque mois (hors août et décembre).
Les assureurs connaissent des pics de charge de travail liés aux contraintes comptables et fiscales entre le 28 et le 31 décembre.
Ils suspendent la plupart des services pour réaliser des inventaires et mieux suivre la génération des IFU (imprimés fiscaux uniques).
Les demandes de rachat reçues au cours de cette période ne sont traitées qu’après le 4 janvier. Cela entraîne une perte sèche de 10 à 15 jours.
Abstenez-vous de faire votre requête la dernière semaine de chaque mois et pendant les congés d’été (du 1er au 15 août).
En plus de fonctionner avec un effectif réduit, les compagnies d’assurance-vie se concentrent plus sur l’édition des relevés trimestriels.
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Étude de cas : comment Thomas a-t-il réalisé son rachat de 10 000 € ?
Voici le parcours complet de Thomas qui a demandé un rachat partiel de 10 000 € sur son contrat d’assurance-vie en février 2026.
Cette étude montre les obstacles réels rencontrés et les solutions appliquées pour obtenir un versement en 7 jours.
Situation initiale de Thomas
Thomas détient un contrat d’assurance-vie Linxea Avenir 2 chez Suravenir depuis 8 ans. Son encours total s’élève à 45 000 € :
- 60 % en fonds en euros (27 000 €),
- 10 % en SCPI Corum Origin (4 500 €),
- 30 % en unités de compte actions européennes (13 500 €).
Il souhaite retirer 10 000 € pour financer les travaux de rénovation énergétique de sa résidence principale. Le règlement du devis des travaux doit intervenir en l’espace de 15 jours.
Jour 1 (lundi 10 février) : analyse de la situation et préparation du dossier
Thomas se connecte à son espace personnel Linxea à 14 heures pour initier sa demande de rachat partiel.
Il consulte d’abord la composition de son contrat multisupport pour comprendre quels supports seront désinvestis.
Il appelle le service client de Linxea à 15 heures et pose trois questions :
- Quel est le délai réel pour un rachat partiel de 10 000 € ?
- Quels sont les documents à fournir pour avoir un dossier complet ?
- Comment optimiser le désinvestissement pour éviter de vendre ses SCPI ?
La conseillère au téléphone lui confirme que ce délai est compris entre 4 et 6 jours ouvrés pour un dossier complet.
Elle lui précise que les SCPI ne sont pas touchées si le montant du rachat reste inférieur à 80 % du total des fonds en euros et des unités de compte liquides.
Thomas calcule : 27 000 € (fonds en euros) + 13 500 € (actions) = 40 500 € × 80 % = 32 400 €. Son rachat de 10 000 € reste dans cette limite.
Il réunit sa carte nationale d’identité, le formulaire de rachat pré-rempli en ligne et son RIB au format SEPA de son compte courant Boursorama Banque.
Thomas numérise sa CNI en haute résolution (300 dpi) au format PDF. Il vérifie que la taille du fichier est moins de 5 Mo et que toutes les informations sont lisibles.
Jour 1 (suite) : envoi de la demande de rachat
Thomas remplit le formulaire en ligne à 16 heures 30. Il choisit un rachat partiel de 10 000 € et sélectionne l’option « désinvestissement automatique au prorata des supports éligibles ».
Il signe électroniquement la demande avec son smartphone. Le système lui envoie un email de confirmation avec un numéro de dossier : AV-2026-02-10-8547.
L’email précise : « votre demande sera traitée en 4 ou 6 jours ouvrés à compter de la réception de l’ensemble des pièces justificatives ».
Thomas reçoit un second email à 16 heures 45 confirmant la réception de tous les documents. Son dossier est classé « complet » et le délai légal commence à courir.
Jour 2 (mardi 11 février) : valorisation et désinvestissement
Suravenir valorise les unités de compte du contrat d’assurance de Thomas. Les fonds en actions européennes affichent une valeur liquidative au 10 février.
L’assureur déclenche le désinvestissement au prorata :
- 6 000 € sur les fonds en euros,
- 4 000 € sur les actions européennes.
Le désinvestissement des fonds en euros est immédiat. Pour les actions européennes, l’assureur passe un ordre de vente qui sera exécuté le lendemain.
Thomas ne reçoit aucune notification durant cette journée, mais son dossier avance dans les systèmes de Suravenir.
Jour 3 (mercredi 12 février) : vente des unités de compte
Les 4 000 € d’actions européennes sont vendus sur le marché et Suravenir reçoit les fonds le vendredi 14 février.
Thomas appelle le service client à 11 heures pour vérifier l’avancement de son dossier. La conseillère lui confirme que tout se déroule sans encombre.
Elle lui précise que le virement sera initié « au plus tard lundi 17 février ». Thomas s’inquiète parce qu’il espérait recevoir les fonds avant le week-end.
Jour 4 et 5 (jeudi 13 et vendredi 14 février) : calcul fiscal et génération du décompte
Suravenir calcule la fiscalité applicable au rachat partiel de Thomas. Son contrat d’assurance-vie a plus de 8 ans, il bénéficie donc de l’abattement annuel de 4 600 €.
- capital retiré : 10 000 €
- plus-values réalisées : 2 200 €
- abattement disponible : 4 600 €
- plus-values taxables après abattement : 0 €
- prélèvements sociaux (17,2 %) : 2 200 € × 17,2 % = 378,40 €
- Montant net à verser sur le compte courant : 10 000 € – 378,40 € = 9 621,60 €.
Suravenir génère le décompte fiscal et le relevé de rachat partiel. Ces documents sont disponibles dans l’espace personnel de Thomas dès le vendredi soir.
Jour 6 (lundi 17 février) : virement SEPA vers le compte courant
Suravenir déclenche le virement SEPA de 9 621,60 € vers le compte courant Boursorama Banque de Thomas à 10 heures.
Le virement transite par le système bancaire européen avec un délai standard de 24 à 48 heures. Thomas reçoit un email de Linxea à 11 heures 30.
« Votre rachat de 10 000 € a été traité. Le virement de 9 621,60 € a été effectué vers votre compte bancaire se terminant par ***7845. ».
Il consulte son application Boursorama à midi, mais le virement n’apparaît pas encore.
Jour 7 (mardi 18 février) : crédit effectif sur le compte bancaire
Thomas vérifie son compte courant Boursorama à 9 heures. Le virement de 9 621,60 € apparaît avec le libellé : « VIR SURAVENIR — RACHAT AV-2026-02-10-8547 ».
Le délai total depuis sa demande initiale est de 7 jours ouvrés (neuf jours calendaires). Thomas peut désormais payer le devis de ses travaux de rénovation.
Les enseignements de cette étude de cas
Voici les facteurs qui ont facilité le processus de versement des fonds :
- dossier complet dès le premier envoi,
- contrat d’assurance-vie de plus de 8 ans,
- demande initiée un lundi en début de semaine,
- appel du service client pour vérifier les conditions,
- montant du rachat inférieur à 80 % des supports liquides.
Les éléments qui auront pu ralentir la procédure de virement de l’argent CNI expirée, rachat demandé un vendredi soir, montant au-delà de 32 400 €, etc.
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Délais de versement d’une assurance-vie sur un compte courant : notre recommandation !
Pour réduire les délais de versement de votre assurance-vie sur votre compte courant, sollicitez l’assistance d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI).
Ce professionnel connaît les particularités de chaque assureur et peut négocier avec les services de gestion pour accélérer le traitement de votre dossier.
Un CGPI agréé ORIAS maîtrise les subtilités fiscales des rachats et vous aide à choisir le bon moment pour soumettre votre requête.
Il vérifie également que votre dossier est complet avant envoi et peut relancer l’assureur en cas de blocage.
FAQ
Quelle est la fiscalité appliquée sur le montant versé ?
L’assureur prélève les prélèvements sociaux (17,2 %) et l’impôt sur le revenu sur les plus-values réalisées lors du rachat partiel ou total.
Pour les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) avant l’imposition des gains.
Un virement peut-il être initié un week-end ou un jour férié ?
Non, les demandes de rachat partiel ou total envoyées le week-end ou un jour férié sont traitées le premier jour ouvré suivant.
Puis-je annuler ma demande de rachat une fois celle-ci envoyée ?
Oui, vous pouvez annuler votre demande de rachat tant que l’assureur n’a pas déclenché le désinvestissement effectif de vos supports sous 24 à 48 heures.
Contactez le service client de votre compagnie par téléphone et confirmez votre annulation par email avec votre numéro de dossier pour créer une trace écrite opposable.
Un assureur peut-il refuser ou bloquer une demande de versement ?
Oui, l’assureur peut bloquer votre demande de versement si le dossier est incomplet, le compte courant de destination n’est pas à votre nom, etc.
L’assureur doit alors vous notifier par écrit les raisons du blocage et les pièces complémentaires à fournir pour débloquer le virement.
Quels sont les meilleurs contrats d’assurance-vie pour faire des retraits rapides ?
| Assureur | Délai de traitement |
| Spirica | Instantané pour les fonds en euros |
| Suravenir | 4 à 6 jours ouvrés |
| Generali | 5 à 8 jours ouvrés |
