Pour vivre une retraite confortable, vous devez avoir mis de côté à 60 ans au moins 81 570 euros, soit près de trois années de salaire.
Ce montant est issu de l’analyse croisée des sources fiables comme des récentes enquêtes menées par l’Insee (Institut national de la statistique et des études économiques).
Il regroupe l’ensemble de vos actifs (comptes d’épargne, placements à risque ou sécurisés, biens immobiliers…).
Il dépend toutefois de différents facteurs tels que votre situation personnelle, vos revenus passifs, des projets que vous souhaitez lancer…
Avez-vous une épargne suffisante pour subvenir à vos besoins après 60 ans ? Est-il déjà trop tard pour se constituer un capital retraite ?
Pour vous aider à mieux préparer cette stressante période d’inactivité, nous vous invitons à découvrir :
- les vérités que les professionnels ne vous dévoilent toujours pas,
- les stratégies à adopter pour avoir un capital retraite considérable,
- les astuces à utiliser pour éviter les erreurs coûteuses et limiter vos pertes.
Grâce à nos exemples et conseils pratiques, vous saurez comment définir un plan d’épargne adapté à votre vie de retraité.
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Combien avoir de côté à 60 ans ? Quelles sont les vérités non dites ?
Le taux de remplacement est le quotient du montant de votre première pension par celui de votre dernier salaire. Les autorités compétentes s’en servent pour calculer les régimes de retraite.
Même si cette pratique est légale, elle ne tient pas compte de votre situation personnelle. Elle implique une pension insuffisante pour vivre une retraite paisible.
Le coût de la vie à la retraite continue d’augmenter
Préparer sa retraite ne se résume pas à avoir de côté à 60 ans un peu d’argent pour « tenir » deux ou quatre ans sans exercer une activité.
Vous devez en effet prévoir une marge de sécurité pour vivre cette période avec plus de sérénité, car les imprévus sont fréquents (accidents, soutien aux enfants).
Elle est également requise pour faire face à l’augmentation des prix à la consommation. Selon une publication du 30 avril 2025 de l’Insee, ils ont gagné 0,8 point sur un an.
Avec une épargne diversifiée et évolutive, vous gérez mieux l’inflation qui a certes connu une baisse (1,3 % en 2024 contre 2,3 % en 2023), mais reste tout autant préoccupante.
Elle peut en plus vous aider à prendre en charge les dépenses liées à la santé (visites médicales, aide à domicile…) qui augmentent avec l’âge.
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Les erreurs de calcul impactent de façon considérable la retraite
Beaucoup de Français surévaluent leurs revenus futurs, mais sous-estiment leurs dépenses. Cette façon d’agir crée un grand écart entre les prévisions et la réalité.
Après 60 ans, ils ne peuvent donc pas utiliser leur capital retraite pour mener une vie tranquille et réaliser leurs projets.
Pour éviter cette situation, tenez compte de l’impact de la fiscalité sur votre épargne ou vos placements sécurisés ou à risque.
Les intérêts, les dividendes ou les plus-values générées lors d’un rachat sont en général inférieurs aux estimations effectuées.
Ne surestimez pas le montant et la régularité de vos revenus passifs. Les loyers et les profits issus de vos divers investissements peuvent chuter.
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Les revenus passifs comptent souvent plus que l’épargne
De nombreux Français continuent aujourd’hui de croire qu’un bon capital suffit pour vivre une retraite paisible et mettre leur famille à l’abri du besoin.
Ils oublient que cette somme mise de côté n’a aucune utilité si elle ne génère pas des revenus réguliers et sécurisés.
Ce sont ces flux mensuels qui servent en effet à prendre en charge le loyer, les courses, les voyages ou les soins médicaux.
Une stratégie d’investissement efficace est par conséquent requise pour avoir une vie confortable après 60 ans.
Elle aide à bien choisir ses solutions de placement pour transformer ses économies en des gains passifs prévisibles, même sur le long terme.
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Les inégalités hommes-femmes ont une influence sur le calcul de la retraite
D’après l’Insee, les femmes perçoivent une pension de retraite inférieure de 29 % à celle des hommes puisqu’elles cotisent moins.
Elles ont des carrières plus incomplètes, n’accèdent pas toujours aux postes les mieux rémunérés et travaillent davantage en temps partiel.
Elles possèdent souvent un patrimoine financier ou immobilier moins conséquent comparé à celui des hommes au moment de partir à la retraite.
Les femmes doivent avoir de côté à 60 ans plus d’argent que leurs collègues de sexe masculin, car les modèles de calcul actuels ne corrigent pas encore ses inégalités.
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Récapitulatif des points méconnus sur l’épargne destinée à la retraite
| Concept | Points | Explication claire |
| Taux de remplacement | Calcul basé sur le rapport entre la première pension et le dernier salaire | Ne tient pas compte de la situation personnelle, risque de pension insuffisante |
| Coût de la vie à la retraite | Augmentation continue du coût de la vie | Nécessité de prévoir une marge de sécurité pour des imprévus (santé, soutien familial, inflation) |
| Inflation | Inflation en baisse, mais toujours présente (1,3 % en 2024, 2,3 % en 2023) | L’épargne doit être diversifiée pour mieux la gérer |
| Dépenses de santé | Augmentation avec l’âge | L’épargne doit couvrir ces frais croissants |
| Erreurs de calcul | Surévaluation des revenus futurs, sous-estimation des dépenses | Écart entre prévisions et réalité, capital insuffisant pour une retraite sereine |
| Impact de la fiscalité | Fiscalité sur épargne et placements (intérêts, dividendes, plus-values) | Rendements parfois inférieurs aux estimations |
| Revenus passifs | Souvent surestimés, peuvent diminuer (loyers, profits d’investissements) | Ne pas compter uniquement sur leur régularité ou leur montant |
| Inégalités hommes-femmes | Pension des femmes inférieure de 29 % à celle des hommes | Carrières plus courtes, temps partiel, faible patrimoine |
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Pourquoi mettre de l’argent de côté avant 60 ans ?
Épargner ne vous offre pas uniquement la possibilité de vivre une retraite confortable et de soutenir les membres de votre famille.
Cela peut également vous aider à réaliser des projets personnels comme lancer un nouveau business ou voyager.
Gagnez en liberté psychologique avant la retraite
Nombreux sont les Français qui à partir de 55 ans font face à une pression croissante. Ils se demandent s’ils sont prêts pour gérer une période d’inactivité.
Quand vous possédez une épargne conséquente et des revenus passifs réguliers, vous affrontez la retraite avec plus de sérénité.
Vous pouvez ainsi faire des choix plus personnels tels que passer à temps partiel sans anxiété, refuser un poste stressant, envisager une reconversion professionnelle…
Cette sécurité financière qui réduit le stress chronique contribue à l’amélioration de la santé physique et mentale.
Profitez de la phase de « peak earning » pour réduire vos impôts
La plupart des actifs atteignent leur pic de revenus entre 45 et 60 ans. À cette période, les enfants sont parfois autonomes, les crédits principaux remboursés et les carrières stabilisées.
C’est donc le bon moment pour économiser, mais également pour optimiser la fiscalité de vos différents placements sécurisés.
Avec les produits financiers comme le Plan d’Épargne Retraite (PER), vous pouvez déduire de vos revenus imposables vos versements.
Cela vous donne l’occasion de réduire vos impôts dus et de vous constituer un capital retraite considérable.
Pensez à investir dans l’immobilier locatif avec des dispositifs valables comme la loi Malraux afin de transformer votre excédent de revenus en des actifs rentables.
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Renforcez votre capacité de transmission grâce à la structuration de votre patrimoine
La transmission de biens obéit à des règles strictes en France. Sans anticipation, vous payez de considérables taxes ou provoquez des déséquilibres entre les héritiers.
Avoir mis de côté à 60 ans vous offre la possibilité de réaliser des donations anticipées dans de meilleures conditions fiscales.
Avec cette approche, vous effectuez des investissements réfléchis sans être à l’origine de conflits familiaux.
Vous pouvez par exemple opter pour un démembrement de propriété afin de transmettre vos logements et de continuer à profiter des gains générés.
Grâce à la structuration de votre patrimoine, vous pouvez souscrire une assurance vie ou intégrer une clause de bénéficiaire optimisée dans votre testament.
Ces mesures servent à se protéger soi-même et à mettre en place une stratégie de placement de long terme, équilibrée et diversifiée.
Créez des sources de revenus stables et régulières
La constitution d’un capital retraite doit vous aider à générer des revenus passifs. Ils regroupent les intérêts, dividendes, loyers, rentes viagères…
Ces flux alternatifs évitent la dépendance aux pensions publiques dont les montants s’avèrent insuffisants pour couvrir vos besoins.
Ils vous rendent plus autonome et vous donnent la capacité de faire face à l’inflation et aux crises économiques.
Ils favorisent ainsi la création d’une « sécurité sociale privée » qui vous permettra de répondre à tous vos besoins urgents.
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Tableau des avantages d’épargner à 60 ans
| Principaux atouts d’une épargne de retraite | Explications |
| Vivre une retraite confortable | Parfaite pour maintenir un bon niveau de vie, soutenir sa famille et réaliser des projets personnels (voyages, création d’entreprise) |
| Liberté psychologique | Elle réduit le stress lié à l’approche de la retraite, facilite les choix de vie (temps partiel, reconversion, refus de postes stressants) |
| Santé physique et mentale | La sécurité financière diminue le stress chronique et améliore la santé globale |
| Profiter du « peak earning » | Entre 45 et 60 ans, période idéale pour épargner et optimiser la fiscalité grâce à l’utilisation des produits dédiés (PER, immobilier locatif…). |
| Création de revenus passifs | Cette action favorise la génération des flux réguliers (intérêts, loyers, dividendes…) pour ne pas dépendre uniquement des aides publiques destinées aux retraités |
| Autonomie financière | Une épargne de retraite vous aide à mieux faire face à l’inflation, aux crises économiques et couvrir vos besoins urgents grâce à une « sécurité sociale privée » |
| Structuration et transmission du patrimoine | La constitution d’un capital retraite permet d’anticiper la transmission de son patrimoine, d’éviter les conflits familiaux et d’optimiser sa fiscalité (donations, démembrement, assurance vie…) |
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Combien avoir de côté à 60 selon votre profil ?
La somme idéale à épargner à 60 ans varie selon votre mode de vie, votre état de santé, vos ambitions personnelles et votre situation professionnelle.
Nous vous proposons des exemples pour vous aider à estimer le capital retraite dont vous avez besoin pour passer cette période d’inactivité en toute sérénité.
Claire est une salariée du public en bonne santé ayant une vie simple
Claire travaille dans la fonction publique depuis 35 ans. Elle prévoit une retraite à 62 ans avec une pension de 1 900 € net.
Elle est célibataire et vit dans un logement déjà payé. Elle souhaite à la retraite avoir une vie paisible, faire du bénévolat, effectuer de petits voyages et se donner à quelques loisirs.
Elle est en bonne santé et n’a aucune pathologie chronique. Pour atteindre cet objectif, elle doit épargner entre 60 000 € à 80 000 €.
Marc est un cadre en reconversion et souhaite voyager
Marc est un cadre dans le privé qui a accumulé un bon capital. Il souhaite prendre sa retraite à 62 ans après une reconversion en freelance.
Il veut gagner en moyenne 2 400 euros de revenus par mois à la retraite et sa pension est estimée à 1 700 euros.
Il a envie de voyager trois mois par an en Europe et passer d’agréables moments avec ses petits-enfants. Marc est un sportif et en bonne santé.
Afin d’atteindre ses objectifs, il doit épargner entre 180 000 euros et 220 000 euros pour compléter ses revenus sur 25 à 30 ans.
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Jean et Monique, un couple de retraités propriétaires avec une santé fragile
Jean et Monique forment un couple retraité formé d’un ancien artisan et d’une infirmière libérale. Il possède une maison et des revenus modestes (2 300 €).
Il ne possède aucun placement immobilier ou financier conséquent. Il souhaite à la retraite conserver un bon train de vie.
Monique souffre d’une arthrose et Jean est suivi pour un diabète. En fonction de leurs besoins, ils doivent mettre de côté entre 100 000 euros et 130 000 euros.
Une retraite sereine pour ce couple dépend surtout de la gestion des dépenses liées à la santé. Des aides peuvent compléter leur budget, mais l’autonomie financière reste la clé.
Sofia est indépendante et veut lancer un projet à la retraite
Consultante en marketing digital, Sofia a toujours travaillé à son compte. Elle prévoit de réduire son activité à 50 % à 62 ans et souhaite ouvrir une maison d’hôtes à 65 ans.
Elle est une entrepreneure senior autonome avec une activité sociale enrichissante. Elle est en bonne santé, dynamique et prévoit travailler pendant encore 10 ans.
Pour autofinancer son projet et avoir une épargne de sécurité, Sofia doit avoir de côté à 60 ans entre 250 000 euros et 300 000 euros.
Avec cette somme, elle peut par ailleurs continuer à se verser un revenu conséquent pendant la phase de transition.
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Quel montant épargner selon votre situation personnelle ?
| Profil | Somme à avoir de côté à 60 ans | Objectif |
| Salarié et vie simple | Entre 60 000 € et 80 000 € | Sécurité financière minimale, couverture des imprévus |
| Cadre en reconversion professionnelle | Entre 180 000 € et 220 000 € | Maintien du niveau de vie, financement des loisirs |
| Couple de retraités avec une santé fragile | Au moins 130 000 € | Anticipation des frais médicaux et aide à domicile |
| Particulier indépendant et entrepreneur | Entre 250 000 € et 300 000 € | Autofinancement d’un projet, autonomie sur une longue durée |
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7 stratégies efficaces pour obtenir un capital retraite considérable à 60 ans
Optimiser votre épargne vise à réduire les risques de pertes financières et les impôts qui s’appliquent à vos revenus.
Cela vous donne l’occasion de maximiser vos profits et de maintenir un bon train de vie même pendant la retraite.
Diversifiez votre portefeuille d’actifs
Répartissez votre épargne sur diverses classes d’actifs pour vous assurer un rendement minimum et éviter le surendettement.
Une bonne diversification inclut des placements dans des produits qui offrent une grande liquidité comme des livrets traditionnels ou des supports en fonds en euros.
Elle vous aide à faire face à des dépenses imprévues à court ou moyen terme. Elle implique des investissements dans des solutions à rendement modéré telles que les SCPI ou fonds obligataires performants.
Vous pouvez par ailleurs vous servir d’une partie des ressources que vous détenez pour investir dans les Exchange Traded Funds (ETF) ou des actions selon votre tolérance au risque.
Les personnes qui possèdent une somme considérable peuvent acheter, rénover et louer des logements pour générer un revenu complémentaire stable.
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Utilisez des produits d’épargne destinés aux retraités
Avec un PER, vous pouvez par exemple profiter d’une optimisation fiscale, d’une capitalisation souple et d’un déblocage modulable à la retraite.
Souscrivez un contrat d’assurance vie et bénéficiez de sa flexibilité pour vous constituer une épargne considérable sur le long terme.
Cela simplifie aussi la transmission de votre patrimoine en cas de succession et vous donne la possibilité de faire des retraits à tout moment.
Pour choisir la solution d’investissement adaptée à vos objectifs, consultez un professionnel disponible, compétent et moins onéreux.
Celui-ci doit également avoir une bonne réputation et maîtriser les règles qui s’appliquent à chaque option de placement.
Réorganisez votre patrimoine
Beaucoup de Français possèdent souvent des patrimoines « invisibles ». Ils regroupent des résidences secondaires non utilisées, des actions en direct dormantes…
Ils peuvent également inclure un Plan d’Épargne Logement (PEL) à un taux faible ou un contrat d’assurance vie souscrit il y a 20 ans sans aucune mise à jour.
Pour avoir de côté à 60 ans assez d’argent pour vivre une retraite paisible, effectuez un audit complet de vos actifs afin d’identifier ceux qui ne vous rapportent rien.
Liquidez-les et investissez les sommes obtenues dans des solutions qui conviennent à cette phase de transition.
Vous pouvez par exemple vendre un bien locatif peu rentable et acheter des parts dans une SCPI pour acquérir plus de gains.
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Oubliez le système de retraite traditionnel
La retraite classique repose sur une théorie selon laquelle le travail s’arrête à 60 ou 62 ans et elle est suivie par deux décennies de repos.
La réalité est pourtant différente parce que l’espérance de vie augmente et les systèmes publics de retraite sont fragilisés.
La retraite doit donc être une transition pendant laquelle vous ralentissez, mais ne cessez pas toutes vos activités.
Réinventez-vous et exercez un second métier qui vous passionne pour y prendre plus de plaisir et partager votre expérience de la vie.
Une retraite active sur les plans mental, social et financier est souvent bien plus épanouissante qu’une autre figée dans l’inaction.
Commencez à épargner tôt et réduisez vos dépenses
Si vous commencez par épargner tôt, vous pouvez avoir mis de côté à 60 ans des ressources pour vivre une retraite heureuse.
Même des sommes modestes investies de manière intelligente dès 30 ou 40 ans peuvent en effet produire d’excellents résultats 20 ans plus tard.
Revoyez votre train de vie afin de ne pas utiliser trop vite votre capital retraite. Pour cela, posez-vous diverses questions comme :
- Quels sont les abonnements inutiles ?
- Faites-vous des sorties impulsives ?
- Est-ce que vous habitez dans un logement trop grand ?
Les réponses à ses préoccupations vous aideront à réduire de façon significative vos dépenses.
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Servez-vous du système de cagnotte pour économiser
Segmentez votre épargne par objectifs identifiés (vacances, travaux, imprévus, santé, aides aux enfants, loisirs…).
En fonction de vos revenus, vous alimentez chaque mois vos cagnottes de façon automatique ou manuelle afin de savoir où va votre argent et de faire des choix judicieux.
Ce système est adapté à la période qui précède ou suit la retraite, car il structure votre gestion de trésorerie sans recourir à des outils complexes.
Il vous protège également du fameux « effet tunnel » et vous évite de contracter de nombreux crédits de consommation, immobiliers…
Une telle approche vous aide à maintenir un bon niveau de contrôle psychologique sur votre argent et à préserver votre liberté financière.
Appliquez la règle de gestion budgétaire 50/30/20
La règle 50/30/20 vous donne la possibilité d’équilibrer vos finances, surtout à l’approche de la retraite. Elle consiste à répartir vos revenus nets mensuels :
- 50 % pour les besoins essentiels (logement, nourriture…),
- 30 % destinés aux envies (loisirs, vacances, sorties, cadeaux…),
- 20 % pour l’épargne et le remboursement de vos différents emprunts.
Avec cette pratique, vous êtes en mesure de préparer une transition douce vers un budget post-retraite plus sain et réaliste.
Elle peut vous aider à identifier les déséquilibres et à maintenir un excellent train de vie même avec des revenus réduits.
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Tableau comparatif des placements adaptés pour des personnes à 60 ans
| Placement | Taux de rendement en vigueur en 2025 | Risque | Fiscalité | Utilité principale |
| Livret A ou LDDS | 2,4 % | Faible | Exonéré d’impôts | Trésorerie de précaution |
| Fonds en euros (assurance-vie) | 2,6 % | Très faible | Fiscalité favorable après 8 ans | Sécurité + disponibilité |
| SCPI de rendement | Entre 4,5 % et 8 % | Modéré | Prélèvements sociaux + IR | Revenus réguliers sans gestion |
| ETF dividendes (PEA) | Entre 6 % et 8 % | Modéré à élevé | Exonération partielle sur PEA | Croissance long terme + revenus passifs |
| PER (Plan épargne retraite) | Entre 4 % et 7 % | Modéré à élevé | Déductibilité à l’entrée, fiscalité à la sortie | Capital retraite + optimisation fiscale |
| Immobilier en nue-propriété | Entre 4 % et 6 % | Faible à modéré | Avantageux sur les droits de succession | Transmission + placement patrimonial |
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Conclusion
Pour une retraite paisible, vous devez avoir mis de côté à 60 ans entre 80 000 € et 300 000 €. Ce montant dépend de votre profil, votre situation personnelle, vos projets…
Afin de faire face aux imprévus, ne comptez pas uniquement sur votre pension, mais diversifiez vos revenus et optimisez votre fiscalité.
Consultez un professionnel afin d’adopter une stratégie réaliste adaptée à votre mode de vie et vos objectifs.
FAQ
Quel montant dois-je avoir épargné avant mes 60 ans ?
Nous conseillons d’épargner entre 8 et 10 fois votre revenu annuel brut à 60 ans pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Comment planifier mon épargne à cet âge ?
Établissez un budget précis, ajustez vos dépenses, maximisez vos placements (PEA, PER, assurance-vie) et consultez un conseiller financier pour optimiser votre stratégie.
Quelles sont les meilleures stratégies d’investissement pour ma retraite ?
Diversifiez vos placements entre les fonds sécurisés et les produits à rendement (immobilier, actions, obligations).
Vous devez également adapter votre portefeuille à vos objectifs, à votre épargne disponible et à votre niveau de tolérance au risque.
Quels autres aspects à considérer pour ma sécurité financière ?
Prévoyez une épargne de précaution, anticipez les frais de santé, assurez-vous d’être bien couvert (mutuelle, prévoyance) et mettez à jour vos documents juridiques (testament, procurations).
Quels sont les facteurs qui influent sur le montant d’une épargne pour la retraite ?
Le niveau de revenus, l’âge de départ à la retraite, le mode de vie souhaité, les sources de revenus, l’inflation et les rendements des placements.
Combien d’argent est-il recommandé d’avoir de côté pour la retraite ?
Entre 70 % et 80 % de votre dernier revenu annuel multiplié par le nombre d’années de retraite estimées, soit entre 300 000 € à 500 000 €.
Quelle est l’épargne moyenne des Français à 60 ans ?
Les Français de 60 ans possèdent une épargne d’environ 160 000 €, tous produits confondus (livrets, assurance-vie, immobilier locatif…).
